Das Hypothekendarlehen

1. Das Hypothekendarlehen

Das Hypothekendarlehen ist die bekannteste Finanzierungsform für Immobilien. Es wird üblicherweise auch als Annuitätendarlehen bezeichnet. Das Annuitätendarlehen ist die typische Finanzierungsform der Banken und Sparkassen.

Was genau ist eigentlich ein Annuitätendarlehen?

In der Regel handelt es sich bei einem Hypothekendarlehen um ein Annuitätendarlehen. Dies ist zunächst nichts anderes als ein herkömmlicher Kredit. Wenn Sie sich Geld leihen, müssen Sie für den Kreditbetrag Zinsen zahlen. Außerdem muß das geliehene Geld zurückgezahlt werden,dies geschieht mit der sogenannten Tilgung.

Das bedeutet also, daß sich die entstehenden Rückzahlungsraten aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Die Summe aus Zins und Tilgung wird als Annuität bezeichnet.

Während der Zinsbindungsfrist eines Darlehens bleiben die Raten immer gleich hoch. Ihre Höhe hängt davon ab, welcher Zinssatz und welcher Tilgungssatz im Darlehensvertrag vereinbart wurde.

Beispiel:

Darlehensbetrag: 150.000 EUR, Zinssatz 6% und Tilgung 1%

	Ratenzahlung	Zinsen	Tilgung	Restschuld
1. Monat	875 EUR	750,00 EUR	125,00 EUR	149.875,00 EUR
2. Monat	875 EUR	749,38 EUR	125,62 EUR	149.749,38 EUR
3. Monat	875 EUR	748,75 EUR	126,25 EUR	149.623,13 EUR

Die Annuität beträgt in diesem Beispiel 875 EUR als monatliche Zahlung. Diese Annuität bleibt zwar während der gesamten Laufzeit konstant, aber ihre Zusammensetzung ändert sich dauernd. Da sich mit jeder Tilgungszahlung die Restschuld reduziert und bei geringerer Restschuld auch weniger Zinsen zu zahlen sind, werden die eingesparten Zinsen zur zusätzlichen Schuldentilgung verwendet.

Die Frage der Zinsbindungsfrist ist eng mit dem Zinsänderungsrisko verbunden. Mit der Entscheidung über die Zinsbindungsfrist - üblicherweise 5 oder 10 Jahre - binden Sie sich bei Vertragsschluß an den aktuellen Zinssatz. Das bedeutet, daß während dieser Zeitspanne Ihr persönlicher Zins konstant ist und sich damit Ihre monatliche Ratenzahlung nicht verändern. Dies kann je nach Zinsänderung im Laufe der Jahre die richtige oder falsche Entscheidung gewesen sein. Und aufgepaßt nach Ablauf der Zinsbindungsfrist: Ab diesem Zeitpunkt gilt der dann aktuelle Zinssatz der Bank oder Sparkasse.

Bei dem aktuell niedrigen Zinsniveau werden zunehmend mehr Kreditveträge mit einer Zinsbindungfrist von 15 Jahren geschlossen. Sie haben so länger Zinssicherheit und auch mehr Zeit den Restbetrag zum Ende der Zinsbindung deutlich stärker zu verringern.

Achtung: Nutzen Sie, wann immer Sie können, die Möglichkeit Sondertilgungen zu leisten!!! Viele Banken bieten Ihnen diese Möglichkeit nur auf Nachfrage Ihrerseits an. Unser Bankpartner ING DiBa z.B. bietet jedem Kunden die Möglichkeit 5 % Sondertilgung pro Kalenderjahr zusätzlich zur normalen Tilgung zu leisten.